大家好，今天给各位分享商业银行不良贷款的一些知识，其中也会对银行是如何处置不良贷款分类的进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！
本文目录
- 为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险
- 研究商业银行不良贷款率的意义
- 银行是如何处置不良贷款分类的
- 结合实际谈谈不良贷款形成原因有哪些应如何加强不良贷款的管理
- 银行清收岗好吗
- 农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的
- 不良贷款批转办法
为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险
不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。
做过企业调查的人都明白一个道理，反应一家企业经营好坏的账一般有两本。
一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好，现金流充沛，总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱，甚至亏损。企业认为这样可以少交税。关于不良率，银行也有两本账。一本是给投资人，对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的，也是给监管机构的，这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系，评判标准得出真正的不良率。
在控制不良率方面，银行常用的方法不外乎以下几种：
一、不良贷款转让当年国有大行的不良贷款较多，国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款，资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。
不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润，但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。
二、不良贷款重组借款人财务恶化，贷款出现不良，银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式，延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款，偿还过去的贷款。
那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产，或者关联单位愿意出面协助，再或者是仍有起死回生机会的经营主体。
三、不良贷款核销核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款，将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。
核销不良贷款能够降低不良贷款率，但是对于利润的侵蚀也是非常大的，所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。
除了上述几个常见的方案，针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金，再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇，比如资产证券化、收益权转让等。
从上述几个方法，我们基本可以得出一个结论：银行公布出的不良率数字，是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的，银行还有很多是临近不良指标，即将划为不良的贷款。也就是说，公布出来的数字往往只是冰山一角。
2019年，我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字，也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好，也会被监管机构请去喝茶。
总结：一家银行超过2%的不良率，那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了，至少是低于平均水平的。当然了，这个问题还称不上严重，毕竟监管指标是5%。如果逼近5%，那就说明这家银行已经触及监管红线，可能不是被约谈那么简单了。
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研究商业银行不良贷款率的意义
不良贷款率，可以很好的反映出银行的风控水平，以及银行管理的团队水平，折射出地方经济的特点，更好的指导发展
银行是如何处置不良贷款分类的
处置？分类？
是如何分类不良贷款，还是如何处置不同类别的不良贷款？
一、分类不良贷款
通常，银行以五级分类来划分贷款，也就是正常、关注、次级、可疑、损失。
当然，分类贷款的目的，就是依据不同的形态进行差异化的贷后管理。每一类贷款，哪怕正常贷款，也要依据不同标准提取呆账准备金或者拨备金，作为贷款的风险准备。
不过，有些银行在此五级分类基础上划分出更多层级，当然，无非就是依据贷款企业第一还款能力、发展前景、潜在风险、第二还款保障等方面进行更详细的分类。
具体如何分类就不赘述了。
二、处置不良贷款
面对不同形态的不良贷款，处置办法当然是各不相同：
1、纯信用类
如今，纯信用类贷款很少，但也有，比如普通信用卡。这些贷款，通常移交给第三方催收公司进行催收。半年以上不能收回，或者核销挂账或者继续催收。
普通信用贷款，多进行协商，或者诉讼。
2、诉讼
对抵押担保贷款当然是诉讼、查封和处置抵押物，或要求担保人偿还。
3、剥离划转
以前，国有大银行有专业资产管理公司接受银行的不良贷款，资产管理公司是国务院下属企业，处理不良贷款及抵押担保非常有力，后期地方企业与政府都不愿剥离划转。
4、打包出售
银行按照地域或者资产类别，将若干不良贷款及其配套的抵押担保打包，公开招标出售给愿意投资的企业（也包括资产管理公司）。购买方自行评估资产，按照自己的心理承受底线投标购买，然后自己处置。
5、冲销
息费本金等各种金额，在国家政策允许情况之下可以申请冲减。
6、核销
贷款人死亡、破产、关闭等，经过相关法律程序可以挂账核销。
结合实际谈谈不良贷款形成原因有哪些应如何加强不良贷款的管理
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
在成熟的市场经济国家，这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却迥然不同。主要有宏观经济环境、银行自身经营管理和信用与法律环境三个方面，主要经营管理者应树立合规经营、稳健发展理念，同时应建立责权清晰、相互牵制的组织架构,前、中、后台部门应联动协作控制不良零售贷款。此外还应建立系统、科学的绩效考核体系。一是信贷业务发展和贷款质量控制指标应有机统一的纳入到机构领导班子绩效考核中去，所占分值比重不应差距过大。
二是信贷前、中、后台部门应有明确的季度、年度信贷质量考核指标，如不良贷款额、不良贷款率、不良贷款清收额、不良贷款清收率等。三是信贷客户经理的绩效兑现周期应与贷款产品的风险暴露周期相吻合。
银行清收岗好吗
答：银行清收岗也很好，银行清收岗是银行专门成立的清收不良贷款的部门和岗位，银行放贷以后有很大一部分企业和员工不能按时归还贷款，造成银行不良贷款上升，给银行造成损失，必须全力清收，这项工作要深入企业农户家中，多说多跑，有时还会受到辱骂，还会起诉对方，必须付出辛苦，才有收获。
农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的
十多年前的不良贷款要嘛结清了，要嘛已经打包转让了，要嘛就是挂账核销了，还清收啥？
银行对于不良资产的处理方式银行对于不良贷款清收是有完整的处置步骤和措施的：
（1）拍卖抵押物或追偿保证人：目前在银行的贷款，很少有说可以纯信用贷款的，一般而言贷款都有附件抵押物担保或者保证人担保。所以当不良贷款发生之后，银行在催收无望的情况下，会通过法院起诉，来拍卖抵押物或者向保证人进行追偿。如果可以全部回收最好，有差额的部分则继续保留追偿的权利。
（2）资产转让：如果银行的抵押物一直流拍或者向保证人追偿失败，那么银行一般会认为此项贷款已经没有可能收回，会把不良贷款的打包成不良资产包，低价出售给专业的资产管理公司。资产管理公司，就是专门购买处置这种不良资产的，相比银行，他们有更加完善的催收方式及催收时间，回收成功的概率高于银行。且银行不良资产包价格较低，只要成功收回一两家，可能整个资产包就回本了，所以现实中几大资产管理公司目前的经营业绩都还不错。
以2017年为例，四大国有资产管理公司的净利润都在100亿元以上，其中最高的净利润已经达到了266亿元，四家合计总利润近680亿元。
（3）不良资产核销：如果说，现实中无论银行采取任何办法，都无法填补不良贷款形成的窟窿，那么就只有进行不良资产核销。不过要说明的一点就是不良贷款的核销只是银行的一种会计处理方式，表明这笔不良贷款已经不在银行财务账上显示了，但借款人和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行还保有继续向借款人追索贷款的权利。
总结正常而言，拍卖抵押物或向保证人追偿都在不良贷款形成的1年之内进行；而不良资产的转让则在不良贷款的形成的3年之内进行；不良资产核销一般最长不会超过5年。你所说的农商行十年前的不良贷款，或许这笔不良已经结清（比如保证人偿还），此时是你与保证人之间的债权债务关系；或者这笔不良已经转让，此时是你与资产管理公司之间的债权债务关系；只有当这笔不良贷款进行核销，那么你才会与银行仍然保有债权债务的关系，这时候假设你有钱了，银行随时都可能在向你继续索赔。
不良贷款批转办法
1、转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。
2、司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。
3、垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。
4、五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。
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